Existe un Crowdlending garantizado por “Garantías de Recompra” o por el mismo objeto del proyecto de inversión que ha sido financiado mediante un préstamo de Crowdlending que es mucho más seguro que el Crowdlending “puro y duro” que solo consiste en prestar y esperar recibir una retribución a través del interés sin cobertura de garantía alguna más que la buena fe de las partes y el análisis previo del Departamento de Riesgos de la Plataforma de Crowdlending sobre la situación financiera y patrimonial del promotor solicitante de financiación.
¿Qué es una Garantía de Recompra?
Cuando una plataforma de Crowdlending dice que ofrece una “Garantía de Recompra” (Buyback Guarantee) eso quiere decir que si el prestatario dejase de pagar, pasado un determinado plazo de tiempo -normalmente el plazo de demora va desde los 60 días a los 6 meses- entonces el originador del préstamo se haría cargo del mismo recomprándolo y así se pondría en el lugar del prestatario moroso y procedería a abonar el capital y los intereses del préstamo fallido a los inversores como si nunca hubiera sido impagado, es decir, el originador garantizaría el buen fin del préstamo en caso de que el prestatario no pudiera y ya se encargaría éste de recobrarle la deuda al prestatario mediante denuncia por impago en el Juzgado correspondiente.
Mintos, por citar un ejemplo, es una plataforma de Crowdlending que ofrece una garantía de recompra con un plazo de demora de 60 días y cubre tanto intereses como capital, por lo que así no solo se garantiza el capital invertido, sino que también se garantizan los rendimientos del mismo.
Además, Mintos tiene “Segregación de Cuentas” (El dinero de los inversores está en cuentas segregadas de los activos de Mintos) y también están protegidos dichos importes de los inversores hasta un máximo de 20 000 €, en el marco del esquema de indemnización para inversores que cubre situaciones que puedan derivarse de errores operativos; por ejemplo, si Mintos se ve implicada en casos de fraude, prácticas administrativas inadecuadas o si cesase en su actividad.
Hay otras plataformas de Crowdlending que, como tienen tasas de interés tan elevadas, no cubren dichos rendimientos tan altos y también las hay que solo cubren una parte del capital invertido, es decir, que solo hacen una recompra parcial del préstamo fallido y solo cubre un aparte de todo el capital invertido por el inversor, de esta forma el inversor nunca perdería el 100% del capital invertido.
¿Qué otro tipo de garantías existen en el Crowdlending?
Existen otro tipo de garantías en el Crowdlending que consisten básicamente en poner el bien financiado como garantía real del buen fin de la operación, es decir, hay Plataformas que ponen el vehículo como garantía o en las empresas de Crowdlending Inmobiliario (como Estateguru o Inveslar, por citar solo dos ejemplos) siempre se pone el inmovilizado financiado como garantía real del préstamo mediante Crowdlending para que en el caso de impago dicho bien cubra el buen fin de la operación y los inversores puedan así cobrar el importe integro de su inversión más los correspondientes intereses devengados. (Recomendamos leer el artículo 5 razones para invertir en Crowdlending Inmobiliario).
Pese a la garantía de recompra la morosidad en las inversiones en Crowdlending se puede dar si el originador tiene problemas y no puede recomprar el préstamo fallido porque hay gran cantidad de ellos y no tiene suficiente liquidez en ese momento para recomprarlos todos a la vez al haber una crisis repentina que produzca muchos fallidos de golpe, tal y como pasó con la reciente Crisis del Coronavirus Covid19, en este caso se suspendería la Garantía de Recompra hasta que las aguas volvieran a su cauce.
Para evitar los efectos de la morosidad en la inversión en Crowdlending el inversor debe diversificar entre los diferentes originadores de préstamos, entre las diferentes Plataformas de Crowdlending, entre los diferentes tipos de préstamos y entre los diferentes tipos de proyectos de inversión porque si se diera el caso de que cayera alguno de ellos, el resto cubriera dicha caída y así el inversor siempre ganaría dinero y nunca perdería todo el capital invertido o solo perdería lo mínimo, pues al estar tan diversificado dicho capital invertido en múltiples inversiones se conseguiría con ello el minorar al máximo el volumen de la perdida, en caso de que hubiera alguna, claro está.
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ESTEBAN LÓPEZ
