¿Qué es mejor, tener intereses a plazo fijo o en Crowdlending? ¿En dónde obtendré más intereses? ¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de invertir en uno o en otro sitio? Todas estas son preguntas que surgen al comparar un producto de inversión y de ahorro clásico, como son los depósitos a plazo fijo, con otro innovador que supone una nueva alternativa de inversión y de financiación, como es el Crowdlending,  que nadie sabe muy bien qué es y cómo funciona exactamente. Seguidamente en este artículo, vamos a tratar de aclararos todas estas incógnitas. Vamos a ello.

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¿Qué es un depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es una imposición de cierta cantidad de dinero que hace el inversor en una entidad financiera durante un plazo de tiempo prefijado por ambas partes y por el que, a cambio, recibirá una rentabilidad por dicho dinero inmovilizado allí durante dicho periodo. Dicha rentabilidad puede ser un determinado tipo de interés cobrado mes a mes o al finalizar el plazo fijo  o bien una retribución en especie (Televisor, Viaje, Una Olla Express, un Smartphone o lo que sea).

El pacto es que durante dicho plazo de tiempo el dinero no pueda ser tocado por el inversor bajo ningún concepto y si lo hace antes del vencimiento, será porque los pactos así lo permiten, e incurrirá en incumplimiento de plazo y eso tiene importantes penalizaciones pecuniarias por cancelación anticipada, es decir, podrá recuperar su dinero antes del vencimiento pero eso le saldrá caro. Una vez llegado al vencimiento se puede recoger el dinero invertido o bien renovar el depósito por un plazo más largo, si es que así viene claramente especificado en el pacto. Otros depósitos se renuevan automáticamente y otros se cancelan de forma obligatoria una vez se llega a la fecha de vencimiento, todo depende de lo que pacten las partes en el contrato.

Ventajas e inconvenientes del depósito a plazo fijo

La principal ventaja es que su seguridad es total, hay un banco detrás y eso es garantía de que se cobrarán los intereses pactados y que se recuperará el 100% de lo invertido y una gran desventaja es que no podrás  disponer del dinero hasta que llegue la fecha de vencimiento (salvo que no quieras correr con una buena penalización por cancelación anticipada) y la otra gran desventaja es que se cobra muy poco interés por los depósitos a plazo fijo, a duras penas si se paga al 1 o 2% en los mejores casos, mientras que en Crowdlending perfectamente puedes obtener rentabilidades del 5 al 7% con un riesgo de morosidad del 0% o muy bajo.

Vamos a poner un ejemplo:

Si usted hace un depósito fijo de 10.000€ a un tipo de interés nominal anual del 3%. Usted recibirá cada mes 25€, en concepto de intereses, menos la retención fiscal correspondiente (que es del 20% hasta los  6.000 euros en 2015 y del 19% durante 2016, lo que suba más de 6000€ tendrá una retención fiscal del 22% en 2015 y del 21% en 2016) haciendo los cálculos: 20%s/25=5€ de retención por rendimientos del capital mobiliario y por lo tanto usted recibirá 20€ mensuales netos en la cuenta del banco en donde usted haya hecho su depósito a plazo fijo.

¿Qué es el Crowdlending?

El Crowdlending es una nueva alternativa de inversión y financiación que se ha introducido en España recientemente y que viene de EEUU y de UK en donde está ya aceptado y en donde se invierten miles de millones de dólares y euros en Crowdlending.

Consiste, básicamente, en que una empresa de Crowdlending, mediante una plataforma web, pone en contacto a muchos inversores pequeños con promotores que buscan conseguir financiación para sus proyectos.

El promotor (empresa o particular) que necesita el dinero hace su solicitud de financiación a la empresa de Crowdlending, ésta analiza su solvencia y su capacidad de reembolso y si todo es positivo, publica su solicitud de financiación en el Marketplace (lugar web en donde los inversores ven las diferentes posibilidades de inversión) y ya son los pequeños inversores los que deciden a quien prestar y cuanto prestar y es a ellos a los que  les corresponde siempre la última decisión.

Lo bueno es que el tipo de interés al que ofrecen su dinero los inversores, la empresa de Crowdlending se lo respeta, aunque luego el tipo de interés medio que haya salido y que es el que tiene que pagar el promotor, sea inferior al tipo de interés al que el inversor ofreció su dinero, es decir, si el promotor tiene que pagar el préstamo al 5% y el inversor ofreció su dinero al 7%, y este dinero ha entrado en la financiación (pues puede quedarse fuera si el inversor pide mucho interés, por ejemplo un 10%), la empresa de Crowdlending le pagará a dicho inversor dicho su 7%.

Es la empresa de Crowdlending quien redactará los contratos de préstamo, quien ingresará al inversor, quien cobrará al promotor, quien hará las retenciones fiscales y quien reclamará si es que hay algún caso de impago. La empresa de Crowdlending intermedia, informa y asesora a ambas partes en todo el proceso.

Ventajas e inconvenientes del Crowdlending

La principal ventaja es su gran rentabilidad (del 5 al 7% e incluso mayores), también es un producto que goza de una buena liquidez (puedes vender tú participación de la deuda a otro inversor en un mercado secundario que las empresas de Crowdlending ponen a su disposición) y son inversiones seguras porque con la reciente aprobación de la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial las empresas de Crowdlending son aprobadas y supervisadas por el Banco de España y la CNMV, hay un Registro Especial de las empresas de Crowdlending que cumplen todos los requisitos legales y, por último, decir que el porcentaje de morosidad en Crowdlending con empresas está casi al 0%.

 

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