Hemos hablado con Arturo Vieiros actual CEO de Receptum.es la primera plataforma española de préstamos entre particulares con garantía hipotecaria y nos ha explicado que es Receptum y cual es su visión en cuanto al mercado del crowdlending, os la dejamos a continuación:
Receptum nace en un primer lugar como plataforma de préstamos entre particulares con garantía hipotecaria. Como anécdota en uno de nuestros primeros eventos (por el 2012) conocimos a uno de los más “famosos” emprendedores españoles Carlos Blanco al que aborde a explicarle mi proyecto, en 2 minutos nos denomino prestamistas (como algo despectivo) y dedicó al negocio P2P poco futuro.
Lejos de desanimarnos Receptum empieza como plataforma en el 2012 realizando este mismo año su primera operación en 2 meses y recibiendo la confianza de un inversor que en la actualidad sigue fiel a nuestro funcionamiento con total satisfacción.
¿Por qué una plataforma P2P con garantía hipotecaria?
Mi experiencia en el sector me permite percibir que plataformas como Comunitae, Lendico, etc que ofrecían préstamos P2P con garantía personal, tendrían grandes dificultades en caso de impago por parte de los clientes.
Hoy en día vemos como la plataforma pionera Comunitae y posteriormente Lendico reflejan claramente la dificultad y la problemática que tiene este negocio.
Como dato a tener en cuenta nos podemos reflejar en la banca tradicional y sus impagos. La gran cantidad de impagos les obliga a vender su deuda a mitad de precio y en muchos casos a hacer casi imposible la recuperación de la deuda.
Por eso si alguien monta una plataforma P2P tiene que ofrecer una cosa fundamental “GARANTÍA” la seguridad y la confianza se le supone y se le da, pero la GARANTÍA en caso de impago ¿como la podemos ofrecer?.
Por eso la solución más sencilla y la más segura es que el cliente ofrezca una garantía hipotecaria, si no paga la carga se ejecutará sobre su propiedad. Lamentablemente es así, nadie quiere hacer perderle la casa a nadie pero tampoco queremos que los inversores pierdan su dinero.
Por eso ya en su comienzo la garantía hipotecaria es parte fundamental de nuestro modelo de negocio.
¿En qué consisten estos préstamos? ¿Son seguros?
Los préstamos entre particulares son una alternativa de financiación paralela a la banca y a las financieras de crédito. Las plataformas de préstamos entre particulares, ponen en contacto a los solicitantes de préstamo (prestatarios) con los inversores (prestamistas), dentro de un marco legal y adaptado a las comunicaciones por Internet.
En el caso de nuestra plataforma los préstamos se realizan mediante protocolización notarial entre las partes. En la parte prestataria se firma el acuerdo de préstamo en su notaria de origen y el inversor ratifica en su notaria de destino.
En el caso de reclamación o impago será la parte prestamista la que tendrá el control total sobre su deuda, realizando las reclamaciones judiciales directamente. Esta opción puede resultar incómoda pero tendrá la seguridad de que el control de la deuda será suya.
La Seguridad:
En este campo el de la seguridad hay dos factores a tener en cuenta, el solicitante y el inversor. El solicitante deberá recurrir a plataformas ya consolidadas en el sector y con antigüedad Comunitae, Receptum y las aparecidas recientemente Lendico o Zank y las que actualmente se dedican a préstamos a empresas LoanBook, MyTripleA, Grow.ly, Circulantis, etc..
Los solicitantes tienen la seguridad que le promete el cumplimiento de la LOPD para sus datos personales y los contratos que se presenten entre la plataforma. Dependiendo del préstamo y de la plataforma (con garantía personal ó garantía real). En el caso de la garantía real el contrato de préstamo se firma ante notario elevando a público el contrato, en la garantía personal un simple contrato de préstamo entre las partes ratificará el acuerdo.
Todas las plataformas e intermediarios tienen que estar registradas en el ministerio de consumo, cumpliendo la normativa de llevar a cabo actividades de contratación de préstamos hipotecarios o de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito con los consumidores, exigido en el real decreto 106/2011, de 28 de Enero.
Nota: Como dato a tener en cuenta la ley exige a la plataforma la tenencia de un seguro de responsabilidad civil por valor de 300.000€ para cubrir negligencias producidas en el sector.
La mayor preocupación respecto a la seguridad por la parte inversora es el cobro del dinero prestado. En el caso de las plataformas P2P Comunitae, Lendico y Zank, la diversificación es la clave. El impago de un préstamo acarrea una reclamación judicial que puede ser larga y a veces inútil.
En el caso de las plataformas de préstamos entre particulares con garantía real como receptum.es, el impago de un préstamo puede acabar en un procedimiento de ejecución de la garantía que cubre al préstamo, es un método con alarma social, pero es la única manera de garantizar el retorno del dinero invertido.
Estas resoluciones en los préstamos con garantía real, no son equiparables con los casos que actualmente existen de desahucios por impago, las solicitudes no son para compra de vivienda sino para casos particulares de liquidez
¿Y las empresas?
Ha surgido la moda del crowdlending para empresas. Personalmente es una actividad más interesante y posiblemente menos mal vista que la nuestra, pero la experiencia me indica que los impagos realizados por las empresas suelen ser de mayor cuantía y muy difícilmente reclamables. El colmo de todo esto puede llegar con un proceso concursal en el que tu deuda puede darse por perdida.
¿Están regulados por algún organismo?
Ya se ha comentado con anterioridad que la empresa intermediaria tiene que estar registrada en consumo, pero regulación como empresas p2p propiamente dicha no hay ningún organismo al estilo del Banco de España que regule su actividad como entidades financieras de crédito ya que su condición de P2P permite saltarse esa normativa.
Para invertir en ellos, ¿qué requisitos se necesitan?
Dependiendo del perfil de inversión los préstamos entre particulares con participaciones pequeñas de 50,100,200 Euros máximo no necesitan (por ahora) ningún requisito. Al entrar en una plataforma P2P envías el dinero que quieres invertir a una cuenta que se gestiona a través de a una cuenta virtual de inversión, será con esta cuenta con la que el inversor opera la cantidad y la solicitud en la que quiere participar y es en esta cuenta donde se le ingresan los intereses percibidos.
En el caso de ser un inversor profesional que realiza más de 3 operaciones de crédito al año por importes bastante importantes (superiores a 10.000€), tiene que estar registrado en el ministerio de consumo y solicitar un seguro de responsabilidad civil similar al de una empresa de intermediación financiera.
Estas condiciones están en el “el aire” el pasado viernes día 28 de febrero de 2014 el Consejo de Ministros aprobó un Anteproyecto de Ley de fomento a la financiación empresarial que regula, entre otros temas, las plataformas de crowdlending, como se puede definir a las empresas de préstamos entre particulares.
El Anteproyecto tiene algunos puntos muy restrictivos para dichas plataformas, tales como un máximo de inversión de 3.000 euros por inversor en cada préstamo, o bien un importe máximo de préstamo de 1 millón de euros. Si finalmente la Ley fuera aprobada con estos límites, el futuro del crowdlending en España quedaría afectado en su totalidad.
¿Qué diferencias hay en las condiciones que se piden a los prestatarios respecto a los préstamos que comercializan las entidades tradicionales?
La principal diferencia es la comodidad y la rapidez que tiene desde casa con un portatil pedir un préstamo y ver cuanto te cuesta. Las plataformas P2P son muy flexibles, no tienes que asistir a una oficina y esperar 30 minutos a que el gestor o el director te da la venia para poder hablar con el. Según plataformas como Zank ofrecen intereses más bajos que las entidades bancarias, como son plataformas que subastan créditos cada solicitud puede tener unos intereses variables dependiendo de la garantía y perfil del cliente.
Mi resumen sobre el negocio.
El negocio P2P lending o Crowdlending como se le llama ahora es bueno en cuanto a facturación se le relaciona.
El futuro de nuestra plataformas sin embargo es más bien negro a mi parecer. El triunfar con nuestro negocio tendrá necesariamente que tener un respaldo financiero equivalente al capital que se presta (cosa complicada) y también está el lado oscuro gubernamental que de la noche a la mañana te cierran el chiringo con una ley estranguladora y punto.
Finalmente en próximos años apàreceran la plataforma P2P crowdlending de google, apple o microsoft y nos iremos todos a ……………………………………
