Existen numerosas formas de obtener un préstamo y también hay numerosos proveedores de financiación entre los que elegir. Se puede pedir un préstamo a personas físicas particulares o a empresas prestamistas, a la Banca convencional o a las Plataformas de Crowdlending. Cada uno tiene sus respectivas ventajas y desventajas que deben ser consideradas cuidadosamente antes de tomar una decisión final.
Para comprender mejor cómo funciona un proceso de préstamo y qué implica, en este artículo hablaremos de las diferencias, ventajas, inconvenientes, beneficios y riesgos que existen entre Prestamos Convencionales y Prestamos P2P mediante Crowdlending.
Préstamo personal
Usted puede solicitar un préstamo personal bien de forma convencional, es decir, visitando personalmente la sucursal de un Banco o la oficina de un prestamista, o bien de forma “on line” a través de internet mediante un portal digital puesto a disposición del cliente bien por un prestamista tradicional o bien por un proveedor de una Plataforma de Crowdlending independiente de la banca tradicional.
Los préstamos personales se suelen utilizar a menudo para comprar un automóvil, una casa o muebles y la posibilidad de que los financiadores te otorguen el préstamo viene determinada por la solvencia del solicitante; en otras palabras, es la probabilidad de que realmente devuelva el dinero a tiempo la que determinará el que le den el préstamo o no.
Para la evaluación de la solvencia se utilizan una serie de criterios, que incluyen la edad del prestatario, su país de residencia, su situación laboral, su estado civil, si tiene alquiler o hipoteca, si tiene otros préstamos o tarjetas de crédito, es decir, mirarán cuál es su informe financiero patrimonial personal y cuál es su historial crediticio mirando en el CIRBE, ASNEF o EXPERIAN que son bases de datos que dan información a la entidades de crédito sobre la deuda y la morosidad del solicitante; también el que se le conceda o no un préstamo al solicitante de financiación dependerá del tipo de crédito que pida, del motivo, del volumen y del plazo de amortización del mismo.
La calificación crediticia también afectará a la tasa de interés aplicada y, por lo tanto, afectará al costo del préstamo. Los prestatarios con excelente crédito siempre obtienen mejores y más bajas tasas de interés, mientras que los prestatarios con mal crédito y, por lo tanto, mayor riesgo crediticio, siempre obtienen las peores y más altas tasas de interés.
Aún, hoy día en plena era de las TIC (Tecnologías de la Información y la Comunicación), la mayoría de solicitudes de préstamos en España se presentan de la manera tradicional, es decir, personalmente en una oficina bancaria, aunque el uso de Plataformas de Crowdlending para obtener financiación mediante préstamos está creciendo considerablemente día a día porque con ello se agiliza enormemente el proceso de obtención deL préstamo, que, en muchos casos, conduce a préstamos personales más baratos y más rápidos.
Préstamos corporativos
Al igual que los préstamos personales, los préstamos corporativos en España pueden ser otorgados tanto por bancos como por prestamistas no bancarios. Los criterios básicos para que se conceda el préstamo, o no, son las mismas de siempre: mirarán si existen deudas incobrables contra la empresa, cuáles son los beneficios y el volumen de ventas de la empresa, cuál es su situación financiera y patrimonial, la antigüedad con la que lleva operando en el mercado, el tipo de empresa que es, su posición en el mercado y también dependerá del volumen del crédito solicitado, del tipo y de la duración del plazo de amortización del préstamo.
Además, algunos prestamistas también pueden requerir a la empresa o a sus administradores que proporcionen una garantía adicional y también que cumpla con otros criterios tales como tener al día perfectamente presentados en el Registro Mercantil sus cuentas anuales bien registradas correctamente en tiempo y forma, tener la Seguridad Social y los impuestos presentados y pagados al día,
Un aspecto importante a tener en cuenta al solicitar un préstamo comercial: además del interés anual, es asegurarse del coste de las tarifas administrativas para los préstamos corporativos pues esto suele aumentar el coste del préstamo entre un 1% y un 4% adicional pues pueden haber proveedores de financiación que solo cobrarán una tarifa administrativa única y puede haber otros que te la periodifiquen y te la cobran mensual o anualmente mientras dure el préstamo o que te cuelen un seguro de impago que también tengas que pagar mes a mes.
Prestamos mediante Crowdlending en España
Los promotores solicitantes de financiación particulares y las empresas, además de los préstamos bancarios convencionales, también pueden optar por buscar financiación en las numerosas Plataformas de Crowdlending disponibles en España y que ustedes pueden encontrar en este portal fácilmente con abundante información sobre ellas.
El Crowdlending, también conocido como préstamo entre pares (P2P, por sus siglas en inglés), es una forma de préstamo basada en Internet en el que los préstamos suelen ser otorgados por una serie de particulares a otros particulares o a empresas. Las dos partes se unen en los llamados mercados de préstamos en línea (Marketplace) donde los solicitantes de préstamos presentan sus proyectos de inversión y los prestamistas tienen la oportunidad de invertir en ellos.
Desde la perspectiva del prestatario, el Crowdlending ofrece numerosas ventajas como una mayor transparencia, no consume CIRBE, no existe la venta cruzada (es decir, no te obligan a contratar otros productos financieros para que te den el préstamo, cosa que si pasa en la Banca Tradicional) además es un proceso totalmente a distancia «on line» y es mucho más simple y más rápido que el que se da en un banco tradicional.
Sin embargo, el Crowdlending también tiene ciertos riesgos y desventajas. Por un lado, la tasa de rechazo de solicitudes de préstamos es bastante alta y tener una mala calificación crediticia puede conducir a pagos de intereses más elevados. Otro inconveniente puede ser que como la financiación tiene que obtenerse de una multitud de pequeños prestamistas puede darse el caso que se tarde algo de tiempo en conseguirla o bien que ni se consiga.
A pesar de estos pequeños riesgos, el sector del Crowdlending en España continúa creciendo y desarrollándose correctamente y ya podemos afirmar que el Crowdlending ha venido a España para quedarse como una solución alternativa de financiación y de inversión muy interesante. Ya tenemos varias decenas de plataformas de financiación Participativa registradas en la CNMV que ya están operando el mercado del Crowdlending español por lo que el futuro del Crowdlending ya está asegurado en nuestro país.
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ESTEBAN LÓPEZ
