Necesito dinero, esa es la pregunta que todo emprendedor o director financiero de una empresa se hace constantemente y que cuesta mucho de resolver. En este artículo vamos a explicaros como conseguir dinero de forma rápida y de forma no tan rápida, es decir, conseguir dinero para amortizar a largo plazo y financiar inmovilizado, por ejemplo, o conseguir dinero para financiar a corto plazo cosas como un pequeño déficit de tesorería o parte del circulante de la empresa.
¿Qué productos de financiación hay actualmente en el mercado?
Para financiar proyectos a largo plazo, lo mejor es con Recursos Propios, pero si no se tienen, siempres se puede recurrir a un Préstamo Hipotecario o a un Préstamo a Largo Plazo a más de 5 años. Un préstamo consiste en que una entidad financiera le da a la empresa una cierta cantidad de dinero con la condición de que ésta se lo devuelva en un plazo determinado y con un determinado tipo de interés.
Luego existe el Leasing o Arrendamiento Financiero, que consiste en un contrato que se firma por ambas partes mediante por el cual la pyme arrenda el uso de un bien a una empresa de Renting durante un plazo de tiempo determinado y finalizado el mismo, se puede quedar con dicho bien pagando el valor residual del bien arrendado. Sin embargo en el Renting o Leasing Operativo se arrienda el uso de un bien igualmente, pero en esta ocasión no existe la opción de compra al finalizar el plazo del arrendamiento e incluye en la cuota mensual los gastos de mantenimiento, de seguros, de reparaciones y demás.
Ya para el Corto Plazo, existen multitud de productos de financiación, tales como, líneas de crédito, que son cantidades de libre disposición hasta un cierto límite que la entidad financiera establece en función de los riesgos de cada pyme, normalmente son Revolving, es decir, se puede volver a disponer del crédito amortizado tras pagar la cuota de cada mes y se puede articular en forma de póliza de crédito o de tarjeta de crédito, el inconveniente es que son más caras que los préstamos, pero también son más fáciles de conseguir y suponen financiación al instante, como el descubierto en cuenta corriente, que viene muy bien cuando te has quedado sin liquidez, pero que luego te lo cobran con sangre con altos intereses y comisiones.
Si tenemos papel comercial, también podemos abrir una línea de descuento, que no es más que la posibilidad que llevando nuestros títulos de crédito (cheques, pagarés o letras de cambio) al banco nos adelanta el importe sin esperar al vencimiento a cambio de pagarle unos intereses y comisiones de descuento que irán en función del importe del título y del plazo de tiempo que falte hasta el vencimiento.
Mas productos de financiación
Otros dos productos de financiación muy conocidos son el Factoring y el Confirming. El primero consiste en que una empresa te gestiona los cobros de tus clientes, a cambio de unas comisiones e intereses, adelantándote el importe de los mismos y el segundo consiste en lo mismo pero con la gestión de proveedores, es decir, una empresa financiera te coge los pagos y le ofrece a tus proveedores el cobrarlos anticipadamente a cambio de unos gastos, por lo tanto aquí el que obtiene la financiación es el proveedor. Toda empresa es proveedora de alguien y se debe consultar al cliente si tiene Confirming, porque esta es una manera muy buena de cobrar antes tus facturas y financiarse.
También hay la posibilidad de conseguir dinero mediante la solicitud de Subvenciones a organismos públicos o privados, pues son cantidades que puede conseguir la pyme a fondo perdido o a retornar en muchos años y con intereses por debajo del mercado. Algunas entidades como el ICO (Instituto de Crédito Oficial), CDTI (Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial) o ENISA (Empresa Nacional de Innovación) están concediendo mucha financiación sobre todo a empresas startups de base tecnológica. Lo malo es que suelen solicitudes muy farragosas y difíciles de conseguir.
Luego tenemos a las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) que son entidades financieras que tienen acuerdos con la mayoría de los bancos y que conceden avales a sus socios exigiéndoles menores requisitos que los bancos, ya que su objetivo no es ganar dinero prestando sino que su principal misión es la de conseguir que las pymes obtengan financiación. El coste del aval suele estar entre el 1% y el 2% y tienen una comisión de estudio que va del 0,5% al 1%.
También están los Business Angels y las Sociedades de Capital Riesgo, ambas figuras ofrecen financiación a pymes pero se diferencian en que los primeros lo hacen con dinero propio y los segundos con dinero ajeno y tienen en común que lo que buscan es ganar dinero entrando en el capital de la empresa, pero sin intervenir en la gestión, y a veces, como es el caso de los Business Angels, también aportan conocimiento y experiencia.
Ya para ir acabando hablaremos de los créditos rápidos, que son cantidades pequeñas que ofrecen algunas empresas financieras para cubrir pequeños déficits de liquidez pero que nosotros no recomendamos porque son excesivamente caros. Tienen una TAE (Tasa Anual Equivalente), que puede ir del 20% al 3000%, con un plazo de amortización muy corto y con importantes costes de penalización si te retrasas un poco en el retorno del préstamo. Algunas empresas de créditos rápidos ya llevan tiempo en el mercado, como por ejemplo: Cetelem o Cofidis, pero otras son de reciente instalación en España tales como por ejemplo: Kredito24h, Wonga, Vivus, Que bueno, por citar a algunas.
El Crowdlending
Por finalizar vamos a hablar de lo último que ha llegado al mercado financiero para conseguir dinero para financiar proyectos que es el CROWDLENDING. Una nueva forma alternativa de financiación e inversión que ya está triunfando en países tan importantes como EEUU y UK y que consiste en que una multitud de inversores pequeños financian con sus ahorros, y en forma de préstamos, los proyectos de inversión de pymes a cambio de un determinado tipo de interés.
Desde CROWDLENDING.ES 0s recomendamos leer el artículo Qué es el Crowdlending para que sepáis exactamente de qué es de lo que estamos hablando, pero ya os avanzamos que esta nueva forma alternativa de financiación y de inversión va a dar la campanada este año en España.
Ya el año 2014 en España se financiaron más de 13,7 millones de euros por esta vía, con un crecimiento medio de los últimos 3 años del 363%, y en Estados Unidos y en Gran Bretaña son ya miles de millones los que se van a financiar este año 2015 mediante Crowdlending, la cosa no ha hecho más que comenzar: el Crowdlending ha llegado a España para quedarse.
