El Crowdlending asegurado es aquel en donde la posibilidad de perder la inversión es cero o casi cero porque en el préstamo hay una “Garantía de Recompra” detrás que cubre totalmente el riesgo de impago y que seguidamente veremos en que consiste exactamente.
¿Qué es el Crowdlending asegurado?
Es una clase de Crowdlending en donde en caso de impago la Plataforma de Crowdlending se compromete a ponerse en lugar del Prestatario y a devolverle el dinero invertido al inversor, algunas veces le devolverá solo el capital y en otros casos también le devolverá hasta los intereses generados hasta la fecha, según se haya pactado previamente.
¿Qué es la Garantía de Recompra?
La Garantía de Recompra (Buyback Guarantee) es una cláusula que se firma en los contratos de préstamos mediante Crowdlending que consiste en que cuando el prestatario no devuelve el préstamo en tiempo y forma, la empresa de Crowdlending, o el Originador de Préstamos, pasado un tiempo (que normalmente suele ser de unos 3 a 6 meses) tiene la obligación de comprar la deuda y devolverle los fondos invertidos al inversor.
Este tipo de garantía ya es ofrecido por empresas de Crowdlending tales como VIVENTOR o MINTOS, por citar solo a dos a modo de ejemplo; y es una garantía de recompra que se constituye como el mejor garante del buen fin de la operación y que sirve para asegurar que el inversor siempre recuperará su dinero y esto es muy bueno, porque ofrece una gran seguridad y tranquilidad a todos sus inversores.
Ejemplo de Garantía de Recompra de VIVENTOR:
“La garantía de recompra garantiza que VIVENTOR recomprará las inversiones en préstamos no productivos al precio de compra. Si el prestatario se demora en los pagos más de 60 días, el préstamo será clasificado como no productivo y entonces se activará la garantía de recompra. Todos los inversores tienen la oportunidad de rechazar la recompra de la inversión, manteniendo su participación, acumulando intereses y los pagos de las cuotas de demora, pero si la morosidad del prestatario se alarga hasta más de 180 días, entonces VIVENTOR ejecutará automáticamente la garantía de recompra y el inversor recuperará su dinero.”
¿Cómo funciona la Garantía de Recompra?
Lo mejor es verlo con un ejemplo:
“El día 01 de abril inviertes 10.000 € en un préstamo con garantía de recompra de una Plataforma de Crowdlending al 12% a un plazo de 30 días, y llegada la fecha de vencimiento (30 de abril) el prestatario no abona la cuota. Como dicho préstamo tiene garantía de recompra, transcurridos 6 meses desde la fecha de vencimiento, es decir, el 30-11-20, entraría en funcionamiento la garantía de recompra y la Plataforma de Crowdlending te pagaría lo inicialmente pactado y la parte proporcional de intereses devengados hasta la fecha del impagado”.
¿Qué es el Fondo de Garantía en Crowdlending?
El Fondo de Garantía en Crowdlending es un sistema de protección que cubre el caso en que el promotor no devuelva el préstamo y consiste, básicamente, en un fondo que se dota con pequeñas aportaciones de todos los inversores en Crowdlending a los cuales se les detrae un pequeño porcentaje de los intereses ganados en cada operación de Crowdlending y que se ingresan a dicho Fondo de Garantía.
“Ejemplo: Si invierto en una operación de Crowdlending que tiene un 10% de interés y me acojo al fondo de garantía que cuesta un 0.5%, pues en vez de cobrar ese 10% anual cobraré con arreglo a un 9,5% anual y ese 0,5% de diferencia iría al Fondo de Garantía y a cambio obtendría la garantía de que, en caso de impago, estaré cubierto por dicho Fondo de Garantía”.
Este tipo de Fondos de Garantía no es muy habitual en España, cosa que no pasa en otros países europeos, como Gran Bretaña o en EEUU, en donde sí es muy habitual el uso de este tipo de sistema de protección a la inversión en Crowdlending y como en esos países se hacen muchas operaciones de Crowdlending, por valor de miles de millones, dichos Fondos de Garantía suelen estar muy bien dotados y eso es muy bueno porque, si se diera el caso de que hubiera una cadena de impagados muy grande, dichos Fondos de Garantías estarían bien provisionados como para poder atender a todos los inversores y así no quebrarían.
En el caso de que el Promotor dejase de pagar (además de que la Plataforma de Crowdlending iniciaría las acciones legales oportunas, así como la ejecución de garantías si las hubiere, para poder cobrar) la Plataforma también accionaría automáticamente el Fondo de Garantía para así poder seguir pagando cada mes a los inversores que hubieran suscrito dicha garantía, de esta forma éstos seguirían cobrando cada mes como si el Promotor nunca hubiera dejado de pagar.
También indicar que hay Fondos de Garantía que cubrirán capital e intereses y habrá otros que solo cubrirán el capital principal, en este último caso, si hubiese un impago solo recuperaríamos el capital invertido.
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ESTEBAN LÓPEZ
