En este artículo vamos a hablar sobre cómo conseguir dinero para financiar su empresa de una forma ágil, segura y, a ser posible, barata. Como todos sabemos no es fácil conseguir financiación en España, si bien es verdad que hay muchas líneas de crédito abiertas creadas por el gobierno y la banca tradicional para financiar a pymes, también es verdad que es muy difícil acceder a ellas debido a que dichas entidades solo atienden a la demanda de crédito solvente, es decir, buscan dar crédito a empresas solventes que puedan devolverlo sin problemas en tiempo y forma.
Los bancos tradicionales cada vez aprueban menos préstamos, según se desprende de las últimas encuestas sobre préstamos bancarios que realiza cada mes el Banco de España. Ello es debido al endurecimiento de los requisitos que están exigiendo la banca tradicional a sus clientes para aprobar los créditos solicitados. También se ha detectado que las pequeñas y medianas empresas son las que más están sufriendo este endurecimiento de los criterios a cumplir para que te concedan el préstamo y esto está provocando el que muchas de ellas hayan tenido que recurrir a vías alternativas de financiación como, por ejemplo, el Crowdlending.
Esta política de endurecimiento de los criterios para la concesión de préstamos a las pymes puede lastrar el crecimiento que están teniendo nuestra economía en estos últimos trimestres hasta el punto que puede ser que hasta perdamos algunas décimas de crecimiento del PIB y que ello se traduzca en que se presenten algunos Expedientes de Regulación de Empleo (ERE) inesperados tales como el de FARGI que despedirá a 153 de sus 665 trabajadores (lo que supone una reducción de personal del 23%) o como el de la pyme de construcción andaluza Construcciones Vera que despide, de forma colectiva, mediante un ERE, a toda su plantilla de 75 trabajadores porque no puede seguir adelante con el negocio debido a la atroz competencia y a problemas de financiación empresarial; por citar solo dos ejemplos recientes que he visto en la prensa.
¿Dónde puede conseguir dinero una pyme para su financiación?
Pues depende. Si lo que quiere la empresa es financiación propia deberá ir a buscar capital entre los socios mediante una ampliación de capital o bien en el MAB, (Mercado Alternativo Bursátil) que es una fuente de financiación nueva para Pymes, muy parecida a La Bolsa, en la que para participar en ella no se exigen tan grandes requisitos como en La Bolsa original.
Y si lo que la empresa necesita es financiación externa siempre puede acudir a las fuentes de financiación públicas, tales como el ICO (Instituto de Crédito Oficial) que se encarga de conceder créditos a las pequeñas y medianas empresas a través de las oficinas de la banca tradicional, el CDTI (Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial) o ENISA (Empresa Nacional de Innovación) que hacen lo mismo que el ICO pero para pymes relacionadas con las nuevas tecnologías. Todas ellas son entidades públicas que te financiarán solo si cumples unos determinados requisitos y previa presentación de una amplia documentación que te requerirán para la aprobación de dicha financiación. Por último decir que el ICO puede dar préstamos de hasta 10 millones de euros con amortización parcial o total, dependiendo de las condiciones, pero siempre a bajo interés.
Luego existe otro dinero público que también se puede obtener para financiar tus inversiones y que son las conocidas Subvenciones, que siempre llegan tarde y mal, y que son cantidades que se dan a bajo interés y que se devuelven de forma total, parcial o nunca, porque son a fondo perdido (hay muy pocas de este tipo) y que son otorgadas por la Administración local, autónomica o estatal y para saber más sobre ellas te puedes informar en la Cámara de Comercio, Organizaciones Empresariales o en tú Consejería de Economía y Comercio de tú Ayuntamiento o Comunidad Autónoma.
Si no has conseguido financiación pública, siempre puedes acudir a la financiación privada que es la típica que todos conocemos, es decir, los préstamos de toda la vida que concede la banca tradicional, que pueden ser con garantía personal o hipotecaria, y que para que te lo concedan deberás presentar un proyecto de inversión fiable e información financiera de la empresa suficiente que demuestre cuál es su actual situación patrimonial y financiera, que demuestre que está al corriente de pago en Hacienda y Seguridad Social y también se le puede exigir otras garantías que pueden afectar incluso a los Administradores de la Sociedad Mercantil pues hasta les pueden exigir que avalen personalmente el préstamo concedido a la sociedad.
Luego existen otras formas de conseguir financiación privada tales como las Sociedades de Garantía Réciproca (SGR). que son sociedades mercantiles que conceden avales a sus socios para que consigan préstamos en ventajosas condiciones o también se puede conseguir dinero a través de las Sociedades de Capital Riesgo y de los Business Angles, que sus conocimientos «Kow How» y su dinero en forma de capital para más adelante vender dichas acciones a terceros, a un mejor precio, una vez la pyme haya crecido y ya obtenga beneficios.
Otras formas de conseguir financiación privada es mediante Líneas de Crédito y Líneas de Descuento. Las primeras son un crédito Revolving (crédito que se puede volver a usar cuando se amortiza) de una cierta cantidad de dinero limitada que te concede a crédito la entidad financiera para cubrir tus necesidades de circulante a corto plazo y la segunda línea es un anticipo de los títulos de crédito (pagarés, letras de cambio) que puede llevar a descontar si aún no han llegado a su vencimiento.
También dispone del Factoring y del Confirming, que son, respectivamente, un tipo de financiación muy útil que consiste en que entidad financiera le adelanta la facturación de sus clientes o bien cuando le adelanta el pago de las facturas a los proveedores de la misma, en ambos casos ambas pymes cobran antes del vencimiento anticipadamente, previo descuento. sobre el principal, de unas comisiones e intereses que variarán en función del plazo de tiempo anticipado antes del vencimiento.
La pyme también dispone del Leasing y del Renting, que en el primer caso le permite financiar los bienes pagando un cuota mensual durante un determinado espacio de tiempo y que al finalizar el cual, con solo pagar el Valor Residual del bien, la empresa se puede hacer propietaria del mismo o bien en el segundo caso, solo se trataría de alquilarlo durante un tiempo pudiéndolo usar igualmente con solo pagar las cuotas mensuales y devolverlo al finalizar el periodo pactado, en ambos casos la ventaja es que se dispone de los bienes desde el principio invirtiendo en ellos muy poco dinero, lo cual supone una muy buena forma de financiarse ante una ampliación de la pyme o ante un nuevo proyecto empresarial.
Por último hablaremos del Crowdlending, que es una nueva alternativa de financiación que ha nacido al calor del desarrollo de las nuevas empresas Fintech (palabra que viene de las palabras inglesas Finance y Technology y que hace referencia a aquelas empresas que utilizan la última tecnología existente para poder ofrecer productos y servicios financieros nuevos e innovadores) y que consiste en que una multitud de pequeños inversores prestan sus ahorros a través de Plataformas de Crowdlending a empresas que se comprometen a devolverlo en un determinado plazo y con un determinado tipo de interés. Si quieren más información sobre esta nueva forma alternativa de inversión y de financiación, rogamos pinchen en el enlace siguiente y lean el artículo “Qué es el Crowdlending”.
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ESTEBAN LÓPEZ
