El qué decide a qué se destina el importe recibido con el préstamo mediante Crowdlending es el promotor solicitante de financiación, es decir, la pyme o el particular que solicita el préstamo, es por tanto éste quien debe expresar en la solicitud de financiación claramente cuánto dinero quiere, en cuánto tiempo lo piensa devolver y a que lo quiere destinar exactamente y para ello debe aportar pruebas fehacientes de todo ello tales como facturas proforma o presupuestos que avalen el destino para la financiación solicitada.
No obstante cabe la posibilidad de que la empresa de Crowdlending, como servicio gratuito adicional, puede asesorar al promotor a la hora de cómo plantear dicha solicitud, tanto en el destino como en la cantidad a solicitar o en cuál es el plazo de amortización más adecuado para no tener problemas de pago en el futuro; pero la decisión final sobre el destino de la inversión, la cuantía o el plazo de devolución del préstamo le pertenece siempre, en última instancia, al promotor que solicita la financiación.
Es importante decidir bien el tipo de inversión que el promotor realizará con el préstamo que le vayan a dar mediante Crowdlending porque los inversores lo miran mucho de tal forma que si pide financiación para hacer crecer la empresa o para ampliar las instalaciones o para poder comprar maquinaria o para poder implementar una política de exportación que le permita a la empresa hacerse más grande, es fundamental decirlo, pues todas esas inversiones se traducirían en incremento de activo y del tamaño de empresa y eso hace pensar a los inversores que dicha empresa se va a hacer más grande, con más patrimonio y que, por tanto, va a facturar más y va a valer más en el futuro.
Si el destino del préstamo es para hacer crecer a la empresa entonces es mucho más fácil atraer al inversor para que invierta sus ahorros en ese tipo de proyectos que no en otro tipo de inversión que solo sea para financiar el circulante o que solo sea para refinanciar deudas acumuladas y reunirlas todas en un solo préstamo y así poder pagar una cuota menor. Este tipo de destinos del préstamo mediante Crowdlending no le gusta a los inversores y es muy probable que dicho solicitante de financiación no consiga reunir el 100% de la cantidad solicitada y que por tanto o bien tenga que renunciar al proyecto o tenga que conformarse con el dinero que haya podido reunir.
¿Quién y cómo controla a que se destina el préstamo concedido mediante Crowdlending?
En un principio, quien debe controlar a que se destina el préstamo concedido mediante Crowdlending debería ser la propia empresa de Crowdlending porque los inversores, como son muchos y pequeños, no pueden dedicarse a comprobar nada ni a priori ni a posteriori; pero lo que en realidad ocurre es que el destino final del préstamo obtenido mediante Crowdlending no lo puede controlar nadie, ni tan siquiera la empresa de Crowdlending y ello es debido a que es muy difícil de saber cuál ha sido el destino real de dichos fondos.
Todos los estudios se hacen siempre a priori, es decir, se estudia la solvencia de la empresa, que el destino del dinero del préstamo sea el adecuado, se comprueba que efectivamente hay facturas proforma o presupuestos que indican que ese será el destino del préstamo, se comprueba su capacidad de reembolso, sus cuentas anuales, sus incidencias judiciales y hasta la honorabilidad de quiénes son sus administradores y accionistas y si todo está correcto, luego se publica dicha solicitud de financiación en la plataforma de la empresa de Crowdlending y si los inversores lo ven bien y al final deciden invertir allí su dinero hasta completar el 100% de lo solicitado, pues todo correcto, se ha conseguido el objetivo, pero nada más, pues acto seguido se firma online el contrato de préstamo, se le entrega el dinero al prestatario mediante una transferencia y fin de la cuestión, ya no se controla nada más sobre a que se destina el préstamo, la empresa de Crowdlending solo se dedicará a ir cobrando las cuotas correspondientes al prestatario para ingresarlas a los inversores hasta que se cumpla el plazo de amortización del préstamo.
Si el prestatario luego no hace nada de lo que ha dicho que iba a hacer, esto es muy difícil de comprobar, pues no se puede poner un detective a cada prestatario, no obstante se suelen hacer investigaciones mediante cuestionarios y requerimientos de información y actos similares, pero a veces ni contestan y cuando lo hacen, lo hacen de mala gana y no siempre contestando lo que las empresas de Crowdlending les solicitan y quieren saber, si bien es verdad que la mayoría de los promotores solicitantes de financiación mediante Crowdlending suelen destinar el dinero obtenido a lo que han dicho que lo iban a destinar, también es verdad que hay unos pocos promotores que hacen un pelín de “trampa” y lo destinan a otra cosa, pero ya se sabe, no hay nada perfecto en esta vida y mucho menos en el mundo de los préstamos y de las inversiones.
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ESTEBAN LÓPEZ
