En este artículo vamos a analizar cómo la venta cruzada obligatoria incrementa el coste de la financiación de la banca tradicional, vamos a ver cuál es el coste real de financiarse a través de dicha banca tradicional y lo vamos a comparar con el coste de financiarse a través de la banca alternativa; sobre todo pondremos el centro de atención en aquellas ventas cruzadas obligatorias y en aquellos costes encubiertos que nos obligan a asumir la banca tradicional cuando le solicitamos financiación y que, al final, siempre se traduce en un incremento muy importante en el coste de la financiación.

Para ello vamos a utilizar un informe especial que ha elaborado INBONIS recientemente y que ha publicado en su página web.

 

¿Quién es INBONIS?

INBONIS  una empresa FinTech de reciente creación que fue constituida en octubre del 2015 y que inició sus actividades comerciales en marzo de 2016, está dirigida por un gran equipo multidisciplinar con amplia experiencia en financiar y dirigir pequeñas empresas.

Por tanto INBONIS  es una empresa  que ha nacido con la vocación de dedicarse a financiar Pymes (recordemos que en España hay  más de 1,3 millones de pymes, que representa un 65% del PIB y que generan casi un 70% del empleo existente) y que lo va a hacer mediante la concesión de préstamos, que van desde  los 25.000€ a más de 250.000€, y que son a devolver en un plazo de amortización a corto plazo que va desde los 6 a los 12 meses. Se pueden prestar solo con la garantía de la empresa (es decir, no hace falta la garantía personal en muchos casos) y ello es gracias a un estudio que se hace del crédito de la empresa a través de un programa especial que ha creado INBONIS que permite calcular el riesgo  perfectamente.

En el proceso de estudio INBONIS analiza los flujos de caja de la pyme solicitante de financiación, analiza el compromiso del empresario y también las recomendaciones de su entorno para que le sea concedida la financiación y en función de todo esto INBONIS fijará un tipo de interés u otro al préstamo concedido.

Ya desde este pasado mes de febrero, INBONIS está ofreciendo  préstamos a Pymes que estén siendo gestionadas por sus propietarios y que tienen una facturación superior a 100.000 euros y, en este breve plazo de tiempo, ya ha concedido préstamos a más de 80 empresas y todo a un coste supercompetitivo  de un 7% de media, incluidos todos los costes.

 

¿Cuál es el coste real de financiarse a través de la banca tradicional?

INBONIS hizo un estudio y detectó que el coste de financiación de las Pymes (pese a las facilidades de obtener financiación a bajo coste que tienen las entidades financiera gracias al BCE) no ha bajado del 6% en ningún momento y eso ha supuesto pagar un sobrecoste que supone el doble de lo que pagan las pymes alemanas, por ejemplo.

Con la bajada de los tipos de interés las entidades financieras redujeron un poco los tipos de sus productos financieros pero esta bajada la compensaron de otra forma y fue subiendo las comisiones y obligando a contratar muchos de sus productos financieros a las pymes  si quería que le concedieran la financiación solicitada.

Así, según el informe de INBONIS, al coste inicial de la financiación que ofrece la Banca tradicional hay que añadirle hasta un 4,6% adicional según el BCE y otros 2% en comisiones varias, como las de estudio o apertura, por ejemplo, y un 0,25% por las cantidades de fondos no utilizados y a esto habría que añadir las ventas cruzadas obligatorias (seguros de vida, domiciliación de recibos e impuestos o planes de pensiones o tarjetas de crédito) que encarecerían la financiación otro 1,3% y, por último, también faltaría añadir el coste de las garantías personales que te obligan a asumir que suponen un sobrecoste adicional de más de un 2%, es decir, que sumándolo todo, el coste de financiarse a través de la banca tradicional a la pyme le puede salir al final por un coste superior al 10% por encima del precio del dinero.

 

¿Cómo se financian las pymes en España?

Principalmente a través de la banca tradicional en más de un 95%, mientras que en otros países ya se empiezan a ver que las pymes acuden a la financiación alternativa, como el Crowdlending, por ejemplo, y así en EEUU ya un 70% de las pymes  acuden a buscar dinero en fuentes no bancarias y en Francia o Alemania ya son más de un 50 y 40% respectivamente, mientras que en España a duras penas si lo intenta poco más de un 20% de las pymes.

Las nuevas empresas de inversión y financiación FinTech están creciendo como la espuma y ello es gracias a que no obligan a hacer ventas cruzadas obligatorias para que conceder la financiación, a que son muchos más transparentes y ágiles a la hora de tramitar “el papeleo” para la concesión de la financiación (todo el trámite, hasta incluso la firma, se hace de forma online) y, por último, son mucho más baratos que la banca tradicional, te exigen menos garantías reales y hasta valoran mejor el riesgo de la pyme a través de las modernas técnicas de estudio y programas de evaluación de riesgos que han desarrollado.

 

Ejemplo de cálculo de sobrecoste por comisiones: Gracias al Simulador de INBONIS vamos a calcular cual sería el coste real de un préstamo de 10.000€ a devolver al 6% inicial y en en un plazo de 12 meses pero que tiene una comisión de estudio del 1% y una comisión de apertura del 1% y veréis como la TAE se incrementa hasta a más del 10% y eso sin contar otros costes posibles, como si has tenido que ofrecer garantías personales o has tenido que padecer una venta cruzada obligatoria, pues en esos casos el coste financiero final total sería aún mayor.

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ESTEBAN LÓPEZ

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