Vamos a ver qué es un Plan de pensiones, para qué sirve, sus ventajas y desventajas y, por último, cómo hacer crecer nuestro plan de pensiones mediante Crowdlending.

Planes de Pensiones y Crowdlending

¿Qué es un Plan de Pensiones?

Debido a los muchos estudios que hay que indican que la Seguridad Social en el futuro tendrá muchos problemas de financiación y que las pensiones futuras de los jubilados serán muy pequeñas (no obstante, como la Seguridad Social es un sistema de reparto, ésta nunca quebrará, solo que pagará pensiones más pequeñas en función del dinero que haya o se recaude) se desarrolló en España mucho un producto financiero de ahorro a largo plazo que goza de importantes ventajas fiscales y que se llama Plan de Pensiones y con el que se pretendía que la gente, de forma privada con sus ahorros, también se cubrieran de la contingencia de tener una paga digna tras su jubilación

Así un Plan de Pensiones es un producto financiero de inversión a largo plazo que consiste en abrir una cuenta especial en una entidad financiera en donde se depositarán (con la periodicidad que se decida: mensual, trimestral, anual), una cierta cantidad de dinero que se irá acumulando en una especie de “hucha” para cobrarlos durante la vejez. (Los gestores de Fondos de Pensiones podrán obtener una rentabilidad adicional de estos ahorros invirtiéndolos en diferentes productos de renta fija o variable, pero esto irá en función del perfil de riesgo del beneficiario y no siempre está asegurado que dicha rentabilidad sea siempre positiva)

Por lo tanto un Plan de Pensiones se forja depositando fondos durante mucho tiempo en una cuenta de ahorro especial de la que no se puede sacar el dinero salvo que se cumplan unas determinadas excepciones de “fuerza mayor” y que vienen claramente especificadas en la ley que lo regula.

Solo se podrá recuperar el Plan de Pensiones sin haber llegado a la edad de jubilación en caso de invalidez para trabajar, en caso de fallecimiento del beneficiario, en caso de enfermedad grave, en caso de dependencia total o en el caso de estar desempleado durante más de una año seguido y no tener derecho a prestación alguna.

El objetivo del Plan de Pensiones es el de poder complementar la pequeña paga de jubilación que le pueda quedar en el futuro, cuando se jubile el beneficiario, mediante una cantidad que cobrará mensualmente proveniente del rescate de su Plan de Pensiones por motivo de jubilación (aunque también se puede rescatar totalmente de golpe todo el dinero acumulado cuando se alcance la edad de jubilación si es que así lo decide el beneficiario, pero eso tiene repercusiones fiscales que luego veremos).

Cuáles son las ventajas y riesgos del Plan de Pensiones

Tiene importantes ventajas fiscales, como que por ejemplo que si aportas hasta un máximo de 8.000€ anuales o hasta el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (lo que se cumpla antes de las dos opciones), te lo puedes deducir directamente de tu base imponible (ya tributarás por ello cuando cobres la jubilación, por eso se llama impuesto diferido).

No obstante si decides cobrar todo el saldo del Plan de Pensiones de golpe, hay una bonificación del 40% a las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006 (pero esto lo van a quitar pronto, con la nueva ley solo te podrás deducir el 40% si se recata el dinero en el ejercicio en que se jubiló el inversor o en los dos siguientes y, a partir del 01/01/2015, hay un régimen transitorio que dice que los jubilados entre 2009 y 2014 tienen 8 años desde la fecha de su jubilación para disfrutar de este beneficio fiscal y los jubilados antes de 2009 podrán aplicar esta reducción del 40% solo si rescatan el dinero antes del 31-12-2016) y el resto, el 60% de todo lo acumulado, aumentará la base imponible tributando al tipo marginal que le toque del IRPF como si fuera una renta del trabajo más.

A veces no se informa bien al beneficiario de en qué se va a invertir sus ahorros y esto hace que a veces se lleven ingratas sorpresas cuando van a ver su saldo y se encuentran que tienen pérdidas y que hay menos dinero de lo que se esperaban, eso es debido a que a veces los gestores hacen malas inversiones, la rentabilidad se torna negativa y las pérdidas que esto genera hacen que mengüe su Plan de Pensiones. Por eso es muy conveniente saber que cuanto más cerca estemos de la jubilación, por ejemplo a partir de los 55 años, es conveniente invertir solo en productos seguros de rentabilidad asegurada aunque ésta sea baja. No obstante, antes de contratar un Plan de Pensiones siempre es aconsejable consultar a un asesor financiero para que nos aconseje en qué Plan de Pensiones invertir en función de nuestro perfil de riesgo, de nuestros objetivos y de nuestra situación económica, financiera y patrimonial.

Cómo te puede ayudar el Crowdlending en tu Plan de Pensiones.

Invertir nuestro dinero en Crowdlending vale la pena y es muy recomendable para hacer crecer tu Plan de Pensiones. Te explicamos cómo: imagina que una parte de tus ahorros las destinases para invertir en Crowdlending y que todos los intereses que sacases mediante Crowdlending los fueras ingresando en tú Plan de Pensiones, esto te aseguraría una fuente de ingresos para tú Plan de Pensiones y una buena rentabilidad de tus ahorros invertidos en Crowdlending de entorno al 5 u 8%, rentabilidades que no se están dando en casi ningún producto financiero y con un riesgo muy bajo como tiene el Crowdlending actualmente y que se asemeja mucho al riesgo que tiene la inversión en Renta Fija.

El sistema sería muy fácil y sencillo, cogemos un capital, pongamos 10.000€ y lo invertimos en Crowdlending, eso nos dará unos intereses, pongamos del 8% anual, así cuando cobremos esos 800€ de intereses, menos el 20% de retención fiscal por rendimientos del capital mobiliario, tendríamos 640 euros netos que los meteríamos directamente al Plan de Pensiones y así cada año ¿imaginaos la cantidad de dinero que tendrías en el Plan de Pensiones si hacéis esto durante 20 ó 25 años?

Haciendo un cálculo rápido con una calculadora financiera, en 25 años ingresando 640€ anualmente y suponiendo una rentabilidad baja del Plan de Pensiones del 2% tendríais más de 20.000€ ahorrados, solo por los intereses obtenidos de Crowdlending con un capital invertido de 10.000€, es decir, habrías ganado el doble del capital inicial invertido solo con los intereses del Crowdlending y del Plan de Pensiones; imagínate si en vez de 10.000€ pudieras invertir en Crowdlending 100.000€ anuales, podrían ingresar 6400€ al año en el Plan de Pensiones, lo cual está por debajo del tope legal de 8000€ que te da derecho a deducción fiscal de la base imponible, y tendrías, dentro de 25 años un capital acumulado de más de 200.000€ y sin haber perdido tus 100.000€ iniciales, es decir, tendrías para tu jubilación un capital total de 300.000€.

Desde Crowdlending.es te podemos asesorar en función de tú perfil de riesgo sobre qué proyectos de financiación son mejores y más seguros, también desde aquí podrás ver cómo evolucionan todas tus inversiones hechas en las diferentes plataformas de Crowdlending que hay en España y sin salir de nuestra web, todo gracias a nuestra App que te permitirá invertir cuándo quieras, dónde quieras y el poder controlar todas tus inversiones a través de un moderno Cuadro de Mandos que estamos desarrollando y que en breve podrás disfrutar en nuestra página web.

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