En este artículo vamos a hablar del perfil del inversor español y de la posibilidad de invertir en un Plan de pensiones o invertir en Crowdlending  y veremos que opción puede serle más rentable al inversor. Evidentemente todo va a depender de en qué invierta sus fondos el gestor del plan de pensiones (renta fija o renta variable y en qué proporción)  o en qué tipo de préstamos mediante Crowdlending invierta el inversor ya que las rentabilidades varían en función del riesgo asumido.

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Casi el 60% de los inversores españoles tiene un plan de pensiones, casi un 50% dispone de un depósito bancario y más de un 30 % de los inversores españoles recurre a Fondos de Inversión para invertir sus ahorros y muy pocos invierten en Crowdlending todavía, eso es lo que se puede deducir de los datos del  último Barómetro del Ahorro del Observatorio Inverco.

El perfil del ahorrador español corresponde a un perfil conservador con alta aversión al riesgo aunque cada vez crece con más fuerza los inversores con un perfil de riesgo más moderado que ya supera  el 30% en España. Es un inversor de edad media que se informa a través de su oficina bancaria principalmente (más del 50%), pero últimamente ya están apareciendo nuevos inversores que se informan a través de internet (más de un 25%) y a través de profesionales financieros independientes u otras plataformas financieras y que suele invertir en un plazo de uno a tres años de media.

Los motivos para ahorrar son los de tener un dinero que le permita el poder hacer frente a eventualidades de gastos extraordinarias imprevistos o bien como complemento a su pensión de jubilación a cobrar en el futuro ya que se prevén que éstas sean meramente asistenciales o de muy baja cuantía y otros inversores lo que buscan es rentabilizar sus ahorros y obtener desgravaciones  fiscales.

De los tres factores típico a tener en cuenta en toda inversión, a saber: Seguridad, Rentabilidad y Liquidez, el que predomina más para el inversor español es el primero, la seguridad, ya que como hemos señalado su perfil es el de un conservador que prefiere ganar menos pero tener el dinero a buen recaudo, por eso invierten mucho en renta fija, en planes de pensiones, Fondos de inversión  y en depósitos a plazo fijo pese a la baja rentabilidad de todos estos productos financieros.

Para formalizar la contratación casi un 75% prefiere hacerlo en una oficina bancaria, casi un 15% a través de internet y casi un 10% a través de un especialista financiero independiente

 

¿Qué es un Plan de Pensiones?

Debido a los muchos estudios que hay que indican que la Seguridad Social en el futuro tendrá muchos problemas de financiación y que las pensiones futuras de los jubilados serán muy pequeñas se están promoviendo muchos Plan de Pensiones con lo que se pretende es que la gente, de forma privada y con sus ahorros, se cubra la contingencia de poder disponer de una paga adicional digna tras su jubilación a modo de complemento de la pensión pública.

Así un Plan de Pensiones es un producto financiero de inversión a largo plazo que consiste en abrir una cuenta especial en una entidad financiera en donde se depositarán (con la periodicidad que se decida: mensual, trimestral, anual), una cierta cantidad de dinero que se irá acumulando en una especie de “hucha” para cobrarlos durante la vejez. (Los gestores de Fondos de Pensiones podrán obtener una rentabilidad adicional de estos ahorros invirtiéndolos en diferentes productos de renta fija o variable, pero esto irá en función del perfil de riesgo del beneficiario y no siempre está asegurado que dicha rentabilidad sea siempre positiva)

Por lo tanto un Plan de Pensiones se forja depositando fondos durante mucho tiempo en una cuenta de ahorro especial de la que no se puede sacar el dinero salvo que se cumplan unas determinadas excepciones de “fuerza mayor” y que vienen claramente especificadas en la ley que lo regula (parados de larga duración, invalidez permanente, etc.).

Como hemos ya dicho, el objetivo del Plan de Pensiones es el de poder complementar la pequeña paga de jubilación que le pueda quedar en el futuro, cuando se jubile el beneficiario, mediante una cantidad que cobrará mensualmente proveniente del rescate de su Plan de Pensiones por motivo de jubilación (aunque también se puede rescatar totalmente de golpe todo el dinero acumulado cuando se alcance dicha edad de jubilación si es que así lo decide el beneficiario, pero eso tiene repercusiones fiscales que luego veremos).

Cuáles son las ventajas y riesgos del Plan de Pensiones

Tiene importantes ventajas fiscales, como que por ejemplo que si aportas hasta un máximo de 8.000€ anuales o hasta el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (lo que se cumpla antes de las dos opciones), te lo puedes deducir directamente de tu base imponible (ya tributarás por ello cuando cobres la jubilación, por eso se llama impuesto diferido). Esto es muy importante tenerlo en cuenta porque te permite regular tu declaración de la renta aportando más o menos en función de lo que más te interese en cada momento según el resultado de tu declaración de IRPF.

No obstante si decides cobrar todo el saldo del Plan de Pensiones de golpe, hay una bonificación del 40% a las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006 (pero esto lo van a quitar pronto, con la nueva ley solo te podrás deducir el 40% si se recata el dinero en el ejercicio en que se jubiló el inversor o en los dos siguientes) no obstante desde el 01/01/2015 hay establecido un régimen transitorio que dice que los jubilados entre 2009 y 2014 tienen 8 años desde la fecha de su jubilación para disfrutar de este beneficio fiscal y que el resto, el 60% de todo lo acumulado, aumentará la base imponible tributando al tipo marginal que le toque del IRPF como si fuera una renta del trabajo más.

En ocasiones no se informa bien al beneficiario de en qué se va a invertir sus ahorros y esto hace que a veces se lleven ingratas sorpresas cuando van a ver su saldo y se encuentran que tienen pérdidas y que hay menos dinero de lo que se esperaban, eso es debido a que a veces los gestores hacen malas inversiones, la rentabilidad se torna negativa y las pérdidas que esto genera hacen que mengüe su Plan de Pensiones.

Por eso es muy conveniente saber que cuánto más cerca estemos de la jubilación, por ejemplo a partir de los 55 años, es recomendable invertir solo en productos seguros de rentabilidad fija aunque ésta sea baja. No obstante, antes de contratar un Plan de Pensiones siempre es aconsejable consultar a un asesor financiero para  que nos aconseje en qué Plan de Pensiones invertir en función de nuestro perfil de riesgo, de nuestros objetivos y de nuestra situación personal, económica, financiera y patrimonial.

 

¿Se puede hacer uno un Plan de Pensiones mediante Crowdlending?

No exactamente, pero puedes sistematizar un plan de ahorro que consistiría en destinar cada mes siempre una misma cantidad a la inversión en Crowdlending, luego automatizas la inversión para que ésta se reinvierta sistemáticamente, tanto el capital como todos los beneficios, una y otra vez, una y otra vez, y de esta forma nuestros ahorros crecerán de forma exponencial y luego ya si diversificamos mucho nuestras inversiones, la garantía de ganar es completa, pues el riesgo de pérdida se minimiza ya que el rendimiento global será siempre mucho mayor.

Otras ventajas del Crowdlending son su buena rentabilidad (de hasta dos dígitos) su buena seguridad (se hacen muchos estudios y se pasan muchos filtros, hay cláusulas de garantía como la garantía de recompra) su buena liquidez, (se cobra mes a mes y se puede recuperar la inversión vendiendo tú participación de la deuda en el mercado secundario) total transparencia (el inversor sabe en todo momento cuánto ha invertido, en qué y cuanto está ganando) y, por último, invirtiendo mediante Crowdlending se ayuda a la economía real ya que la economía especulativa no tiene lugar en este tipo alternativo de inversión y financiación.

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ESTEBAN LÓPEZ

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