En el presente artículo vamos a contestar a las siguientes preguntas: ¿Qué es el Confirming? ¿Qué es el Factoring? y ¿Qué es el Revolving? Y vamos a tratar de hacerlo de la forma más sencilla e inteligible posible, para que todo el mundo lo entienda fácil, incluso aquellos que no tienen una gran cultura financiera, todo con el objetivo de que al finalizar de leer este artículo todo el mundo sepa que es cada cosa y cuáles son sus pros y sus contras.

Confirming

¿Qué es el Revolving?

El Revolving es un crédito que nos ha concedido una entidad de crédito pero cuyo importe puede volver a ser reutilizado tantas veces como se quiera sin exceder un límite, el importe del crédito disminuye cuando efectuamos pagos y en ese momento se puede volver a disponer tantas veces como se quiera, es decir, es un crédito abierto del que puedes disponer cuantas veces quieras, siempre que estés autorizado para ello, para que se entienda es como un vaso de agua, cuando dispones del crédito, bebes agua, cuando pagas, es como si llenaras el vaso de agua y puedes volver a beber cuantas veces quieras, el límite es cuando no hay más agua (crédito máximo dispuesto) y es entonces cuando la entidad financiera te corta el grifo y te mueres de sed sin agua (sin crédito). Sé que el símil no es muy bueno, pero vale para que se entienda lo que es un crédito Revolving..

El cliente de un Crédito Revolving solo paga intereses por el crédito dispuesto y un ejemplo de este tipo de créditos rotativos son las famosas tarjetas de crédito, a medida que voy haciendo compras, el límite de mi crédito de la tarjeta va disminuyendo y a medida que voy haciendo pagos de la tarjeta, mi crédito se va restituyendo y aumentando proporcionalmente a lo pagado con cada cuota periódica de final de mes, cuota que normalmente suele ser una cuota fija pactada con el cliente y que bien puede ser un porcentaje fijo del total del crédito dispuesto durante el mes o bien una cantidad fija pactada de antemano.

¿Qué es el Factoring?

El Factoring es una forma de financiarse que tienen las empresas que consiste en que nuestra empresa (el cedente) hace una cesión de su cartera de créditos pendientes de cobro (los deudores) a favor de una entidad (Banco, Caja o Entidad especializada denominada “el factor”) y que es la que se encarga de la gestión de cobro y la que anticipa, total o parcialmente, el importe de dichas facturas, cobrándote por ello un coste que va en función del tiempo que falte hasta el vencimiento y del importe total de las facturas a descontar.

El Factoring es muy utilizado por las grandes empresas y no tanto por las pymes, porque no es un servicio financiero barato, suelen cobrar una comisión por cada operación en función del importe del crédito y que puede rondar el 2 ó 3% del total, también te cobran un interés en función del plazo de vencimiento y una comisión por costes del servicio e incluso también te pueden repercutir un coste de seguro e incluso hasta gastos de estudio, pero todo esto hay que negociarlo, evidentemente. Las pymes suelen acudir al Factoring solo cuando trabajan con grandes empresas, ya que éstas tienen pagos aplazados a términos muy largos, incluso de hasta 6 meses o más.

Con el Factoring lo que se consigue es facilitarle a las empresas su gestión administrativa de cobro de los efectos comerciales pendientes de pago por parte de sus clientes. La cesión de ese derecho de cobro puede ser total (Factoring sin recurso) haciéndose cargo la empresa de Factoring del riesgo de impago y del recobro o bien puede ser una cesión de derecho de cobro parcial (Factoring con recurso) en la que la empresa de Factoring se encarga del cobro de las facturas pero, en caso de impago, somos nosotros quienes nos hacemos cargo del impago y del recobro y es por este motivo por el que este suele ser el Factoring que más se usa habitualmente.

La entidad de Factoring, antes de aceptarnos como cliente y de anticiparnos nuestros créditos comerciales, siempre efectúa un exhaustivo estudio de nuestra empresa, así como de nuestra cartera de clientes, lo cual también nos sirve como asesoramiento financiero para nosotros para saber en qué vamos mal y también nos sirve de asesoramiento comercial, ya que nos dice que tal son nuestros clientes, si son solventes o no.

¿Qué es el Confirming?

El Confirming consiste en un servicio que ofrecen algunas entidades mediante por el cual se comprometen a efectuarnos la gestión de pago de las facturas que tenemos pendiente de pago a nuestros proveedores y que sirve para anticipar el pago de nuestras facturas de proveedores para que éstos cobren antes de su vencimiento y todo a cambio del pago de unas comisiones e intereses que la entidad de Confirming les cobra a los proveedores por anticiparles el pago antes de su vencimiento. Eso va muy bien a las pymes porque si a nuestra empresa le va bien pagar a 90 días y a nuestro proveedor no, pues antes que perderlo, siempre cabe la posibilidad de poder interponer una empresa de Confirming, la cual le anticipa el importe de las facturas antes del vencimiento a cambio de un pequeño coste.

El Confirming también es conocido como Factoring inverso porque es la operación opuesta a la de Factoring (una gestiona el cobro de clientes y la otra gestiona los pagos a proveedores) y tienen como principal ventaja el que proporciona financiación a nuestros proveedores y el que a nosotros nos da una excelente imagen frente a terceros, ya que al permitirnos hacer Confirming eso quiere decir que estamos avalados por una entidad financiera que intermedia en el buen fin de nuestras operaciones pago a terceros y eso quiere decir que somos serios y solventes.

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