A raíz del post de Gurus Blog sobre si es realmente posible vivir del trading he pensado que podría hacer exactamente la misma reflexión respecto al Crowdlending.

¿Realmente es posible vivir del Crowdlending?

Seguramente si tuviéramos el suficiente capital simplemente si que sería totalmente factible y poco complicado.

La primera y principal afirmación que puedo hacer para esto es la total descorrelación del crowdlending con los mercados, tal y como demuestra la siguiente imagen de arboribus respecto al IBEX35 en su Informe de noviembre de 2015 y de la baja volatilidad del producto:

La segunda es que la extrema diversificación en préstamos produce escenarios predecibles y por tanto retornos cálculables.

La tercera es el retorno mensual, con lo que esto nos produce una liquidez asegurada sin contar con los futuros mercados secundarios.

Siguiendo el mismo esquema que en el citado post.

¿Cuanto vale mi libertad?

Yo he calculado que me gustaría gastar unos 3000€/mes con una inflación del 2% durante 45 años pues tengo actualmente menos de 40 años y me gustaría llegar por lo menos a los 82 años por lo que los cálculos que me salen son:

Gasto anual: 3000€x12=36000€/año pero como comentan, ojo que esto es solo el primer año pues la inflación hará que tengamos que ir aumentando ese 2%.

Con lo que nos sale la bonita cifra de 2.675.900€ con un 2% de inflación anual:

#	Año	GASTOS
0	2016	36.000
1	2017	36.720
2	2018	37.454
3	2019	38.203
4	2020	38.968
5	2021	39.747
6	2022	40.542
7	2023	41.353
8	2024	42.180
9	2025	43.023
10	2026	43.884
11	2027	44.761
12	2028	45.657
13	2029	46.570
14	2030	47.501
15	2031	48.451
16	2032	49.420
17	2033	50.409
18	2034	51.417
19	2035	52.445
20	2036	53.494
21	2037	54.564
22	2038	55.655
23	2039	56.768
24	2040	57.904
25	2041	59.062
26	2042	60.243
27	2043	61.448
28	2044	62.677
29	2045	63.930
30	2046	65.209
31	2047	66.513
32	2048	67.843
33	2049	69.200
34	2050	70.584
35	2051	71.996
36	2052	73.436
37	2053	74.905
38	2054	76.403
39	2055	77.931
40	2056	79.489
41	2057	81.079
42	2058	82.701
43	2059	84.355
44	2060	86.042
45	2061	87.763
Gastos totales 45 años		2.675.900

Ahora bien cuando me pregunten a mi:

– ¿Cuanto quieres?

– Pues mira yo quiero 2.675.900€

– ¿Para que?

– Pues para vivir sin trabajar para otros, con un nivel de vida equivalente a gastar 3.000€/mes actualizados por la inflación durante el resto de mi vida.

Ahora viene el problema verdad, nos faltan esos casi 3M€ para no volver a preocuparnos del dinero en lo que nos queda de vida o por lo menos en los siguientes 45 años, pero ya que no los tenemos vamos a ver como podríamos conseguirlos, somos unos tíos listos y los productos financieros tradicionales que nos quiere endosar el director de la sucursal de turno no van con nosotros principalmente por que siempre son los productos del propio banco, ahora se han puesto de moda la colocación de fondos de inversión.

Bueno sigamos, cuanto dinero nos hace falta para que invirtiéndolo podamos sacarle un rendimiento que pague mis gastos, volvamos a hacer cálculos.

Ahora nos toca calcular la rentabilidad anual media y los impuestos que vamos a pagar por ese rendimiento.

Por ahora la rentabilidad anual media que están ofreciendo la mayoría de las empresas de crowdlending se sitúa entorno al 6% contando entre un 1% y un 2% de morosidad, y el tipo impositivo sobre los rendimientos del capital mobiliario que es donde se computan los beneficios del crowdlending en la declaración del IRPF tributan al (20% en 2015 y del 19% en 2016) tenéis más información en el post sobre fiscalidad del crowdlending.

Volvamos a sacar números:

Gastos mensuales iniciales	3.000
Gastos Anuales iniciales	36.000
% Inflacion anual	2%
% Impuestos anuales	20%
% Rentabilidad anual	6%

Lo más importante y de lo que no habíamos hablado hasta ahora, por supuesto no queremos que nuestro capital se vea reducido pues igual duro más de 82 años ;-P y tampoco queremos llegar a esa edad sin 1€ en el bolsillo como bien comentan en el post de Gurus Blog o bien queremos dejar algo para nuestra prole así que sacando números lo primero que nos damos cuenta es que tenemos que tener un capital inicial mínimo de 1.300.000€ si no queremos que al final los gastos, los impuestos y la inflación se vayan comiendo nuestro neto hasta que se vuelva negativo.

#	Año	Capital Inicial	Ganacia Bruta 6%	Impuestos 20%	Ganancia Neta Anual	Gastos	Neto	Total gastos	Año cubierto
0	2016	1.300.000	78.000	15.600	62.400	36.000	26.400	51.600	Si
1	2017	1.326.400	79.584	15.917	63.667	36.720	26.947	52.637	Si
2	2018	1.353.347	81.201	16.240	64.961	37.454	27.506	53.695	Si
3	2019	1.380.853	82.851	16.570	66.281	38.203	28.077	54.774	Si
4	2020	1.408.931	84.536	16.907	67.629	38.968	28.661	55.875	Si
5	2021	1.437.592	86.256	17.251	69.004	39.747	29.258	56.998	Si
6	2022	1.466.850	88.011	17.602	70.409	40.542	29.867	58.144	Si
7	2023	1.496.717	89.803	17.961	71.842	41.353	30.490	59.313	Si
8	2024	1.527.206	91.632	18.326	73.306	42.180	31.126	60.506	Si
9	2025	1.558.332	93.500	18.700	74.800	43.023	31.777	61.723	Si
10	2026	1.590.109	95.407	19.081	76.325	43.884	32.441	62.965	Si
11	2027	1.622.550	97.353	19.471	77.882	44.761	33.121	64.232	Si
12	2028	1.655.671	99.340	19.868	79.472	45.657	33.816	65.525	Si
13	2029	1.689.487	101.369	20.274	81.095	46.570	34.526	66.844	Si
14	2030	1.724.012	103.441	20.688	82.753	47.501	35.251	68.189	Si
15	2031	1.759.264	105.556	21.111	84.445	48.451	35.993	69.562	Si
16	2032	1.795.257	107.715	21.543	86.172	49.420	36.752	70.963	Si
17	2033	1.832.009	109.921	21.984	87.936	50.409	37.528	72.393	Si
18	2034	1.869.537	112.172	22.434	89.738	51.417	38.321	73.851	Si
19	2035	1.907.858	114.471	22.894	91.577	52.445	39.132	75.339	Si
20	2036	1.946.990	116.819	23.364	93.456	53.494	39.961	76.858	Si
21	2037	1.986.951	119.217	23.843	95.374	54.564	40.810	78.407	Si
22	2038	2.027.761	121.666	24.333	97.333	55.655	41.677	79.988	Si
23	2039	2.069.438	124.166	24.833	99.333	56.768	42.565	81.602	Si
24	2040	2.112.003	126.720	25.344	101.376	57.904	43.472	83.248	Si
25	2041	2.155.475	129.329	25.866	103.463	59.062	44.401	84.928	Si
26	2042	2.199.876	131.993	26.399	105.594	60.243	45.351	86.642	Si
27	2043	2.245.227	134.714	26.943	107.771	61.448	46.323	88.391	Si
28	2044	2.291.550	137.493	27.499	109.994	62.677	47.318	90.175	Si
29	2045	2.338.868	140.332	28.066	112.266	63.930	48.335	91.997	Si
30	2046	2.387.203	143.232	28.646	114.586	65.209	49.377	93.855	Si
31	2047	2.436.580	146.195	29.239	116.956	66.513	50.443	95.752	Si
32	2048	2.487.022	149.221	29.844	119.377	67.843	51.534	97.688	Si
33	2049	2.538.556	152.313	30.463	121.851	69.200	52.650	99.663	Si
34	2050	2.591.206	155.472	31.094	124.378	70.584	53.794	101.679	Si
35	2051	2.645.000	158.700	31.740	126.960	71.996	54.964	103.736	Si
36	2052	2.699.964	161.998	32.400	129.598	73.436	56.162	105.836	Si
37	2053	2.756.126	165.368	33.074	132.294	74.905	57.389	107.978	Si
38	2054	2.813.516	168.811	33.762	135.049	76.403	58.646	110.165	Si
39	2055	2.872.162	172.330	34.466	137.864	77.931	59.933	112.397	Si
40	2056	2.932.095	175.926	35.185	140.741	79.489	61.251	114.675	Si
41	2057	2.993.346	179.601	35.920	143.681	81.079	62.601	116.999	Si
42	2058	3.055.947	183.357	36.671	146.685	82.701	63.985	119.372	Si
43	2059	3.119.932	187.196	37.439	149.757	84.355	65.402	121.794	Si
44	2060	3.185.334	191.120	38.224	152.896	86.042	66.854	124.266	Si
45	2061	3.252.188	195.131	39.026	156.105	87.763	68.342	126.789	Si
46	2062	3.320.530	199.232	39.846	159.385	89.518	69.867	129.364	Si

Pero como puede ser que con 1.000.000€ no puedas  vivir del Crowdlending, púes a ver, vivir puedes vivir pero al final el neto se vuelve negativo debido a la inflación y por tanto te vas comiendo el capital inicial con lo que a medida que pase el tiempo tu capital en lugar de aumentar ira disminuyendo hasta que llegue a 0, mirar la tabla siguiente:

#	Año	Capital Inicial	Ganacia Bruta 6%	Impuestos 20%	Ganancia Neta Anual	Gastos	Neto	Total gastos	Año cubierto
0	2016	1.000.000	60.000	12.000	48.000	36.000	12.000	48.000	Si
1	2017	1.012.000	60.720	12.144	48.576	36.720	11.856	48.864	Si
2	2018	1.023.856	61.431	12.286	49.145	37.454	11.691	49.741	Si
3	2019	1.035.547	62.133	12.427	49.706	38.203	11.503	50.630	Si
4	2020	1.047.049	62.823	12.565	50.258	38.968	11.291	51.532	Si
5	2021	1.058.340	63.500	12.700	50.800	39.747	11.053	52.447	Si
6	2022	1.069.394	64.164	12.833	51.331	40.542	10.789	53.375	Si
7	2023	1.080.183	64.811	12.962	51.849	41.353	10.496	54.315	Si
8	2024	1.090.679	65.441	13.088	52.353	42.180	10.173	55.268	Si
9	2025	1.100.852	66.051	13.210	52.841	43.023	9.818	56.234	Si
10	2026	1.110.669	66.640	13.328	53.312	43.884	9.428	57.212	Si
11	2027	1.120.098	67.206	13.441	53.765	44.761	9.003	58.203	Si
12	2028	1.129.101	67.746	13.549	54.197	45.657	8.540	59.206	Si
13	2029	1.137.641	68.258	13.652	54.607	46.570	8.037	60.222	Si
14	2030	1.145.678	68.741	13.748	54.993	47.501	7.491	61.249	Si
15	2031	1.153.169	69.190	13.838	55.352	48.451	6.901	62.289	Si
16	2032	1.160.070	69.604	13.921	55.683	49.420	6.263	63.341	Si
17	2033	1.166.333	69.980	13.996	55.984	50.409	5.575	64.405	Si
18	2034	1.171.908	70.314	14.063	56.252	51.417	4.835	65.480	Si
19	2035	1.176.743	70.605	14.121	56.484	52.445	4.038	66.566	Si
20	2036	1.180.782	70.847	14.169	56.678	53.494	3.183	67.663	Si
21	2037	1.183.965	71.038	14.208	56.830	54.564	2.266	68.772	Si
22	2038	1.186.231	71.174	14.235	56.939	55.655	1.284	69.890	Si
23	2039	1.187.515	71.251	14.250	57.001	56.768	232	71.019	Si
24	2040	1.187.747	71.265	14.253	57.012	57.904	-892	72.157	Si
25	2041	1.186.856	71.211	14.242	56.969	59.062	-2.093	73.304	Si
26	2042	1.184.763	71.086	14.217	56.869	60.243	-3.374	74.460	Si
27	2043	1.181.388	70.883	14.177	56.707	61.448	-4.741	75.625	Si
28	2044	1.176.647	70.599	14.120	56.479	62.677	-6.198	76.797	Si
29	2045	1.170.449	70.227	14.045	56.182	63.930	-7.749	77.976	Si
30	2046	1.162.700	69.762	13.952	55.810	65.209	-9.399	79.161	Si
31	2047	1.153.301	69.198	13.840	55.358	66.513	-11.155	80.353	Si
32	2048	1.142.146	68.529	13.706	54.823	67.843	-13.020	81.549	Si
33	2049	1.129.126	67.748	13.550	54.198	69.200	-15.002	82.750	Si
34	2050	1.114.124	66.847	13.369	53.478	70.584	-17.106	83.954	Si
35	2051	1.097.017	65.821	13.164	52.657	71.996	-19.339	85.160	Si
36	2052	1.077.678	64.661	12.932	51.729	73.436	-21.707	86.368	Si
37	2053	1.055.971	63.358	12.672	50.687	74.905	-24.218	87.576	Si
38	2054	1.031.753	61.905	12.381	49.524	76.403	-26.879	88.784	Si
39	2055	1.004.874	60.292	12.058	48.234	77.931	-29.697	89.989	Si
40	2056	975.177	58.511	11.702	46.808	79.489	-32.681	91.192	Si
41	2057	942.496	56.550	11.310	45.240	81.079	-35.839	92.389	Si
42	2058	906.657	54.399	10.880	43.520	82.701	-39.181	93.581	Si
43	2059	867.475	52.049	10.410	41.639	84.355	-42.716	94.765	Si
44	2060	824.759	49.486	9.897	39.588	86.042	-46.453	95.939	Si
45	2061	778.306	46.698	9.340	37.359	87.763	-50.404	97.102	Si
46	2062	727.902	43.674	8.735	34.939	89.518	-54.579	98.253	Si

Vamos a seguir comparando la rentabilidad media en Crowdlending con todos los fondos españoles que hay por la rentabilidad media conseguida a 10 años, ( Si igual que hacen en Gurus Blog ), lo que obtenemos es lo siguiente:

¿Bueno pues no tiene tan mala pinta no? nos hemos situado entre los 20 mejores fondos españoles de los últimos 10 años y todo esto pudiéndolo hacer de forma automatizada mediante mandatos o bien con el SIA y esto sin entrar a valorar otras plataformas que no sean españolas como Saving Stream, Twino,  Assetz Capital, Pret D´Union, etc…

Ni mencionar sistemas de IR o Robo-advisor, con los que fácilmente podríamos superar ese 6% pero vamos que hemos querido ser conservadores en nuestras previsiones.

Otras consideraciones:

Realmente veo complicado entrar en pérdidas un año con la gestión de una cartera de crowdlending lo suficientemente diversificada, pero si que es cierto que algún año podríamos tener algún que otro imprevisto o que nuestro beneficio no fuera del 6% y por tanto nuestro capital inicial de 1.300.00€ debería de elevarse por lo menos hasta 1.372.000€ que sería el equivalente a unos 2 años de imprevistos y algunos cuantos años de rentabilidad por debajo del 6% por ejemplo los que he señalado en naranja.

Siempre y cuando estos no fueran los primeros años de nuestra inversión no tendría un impacto muy negativo en nuestras previsiones como podéis ver:

#	Año	Capital Inicial	Ganacia Bruta 6%	Impuestos 20%	Ganancia Neta Anual	Gastos	Neto	Total gastos	Año cubierto
0	2016	1.372.000	82.320	16.464	65.856	36.000	29.856	52.464	Si
1	2017	1.401.856	84.111	16.822	67.289	36.720	30.569	53.542	Si
2	2018	1.432.425	85.946	17.189	68.756	37.454	31.302	54.644	Si
3	2019	1.463.727	87.824	17.565	70.259	38.203	32.055	55.768	Si
4	2020	1.495.783	89.747	17.949	71.798	38.968	32.830	56.917	Si
5	2021	1.528.613	91.717	18.343	73.373	39.747	33.626	58.090	Si
6	2022	1.562.239	93.734	18.747	74.987	40.542	34.446	59.289	Si
7	2023	1.596.685	95.801	19.160	76.641	41.353	35.288	60.513	Si
8	2024	1.631.973	81.599	16.320	65.279	42.180	23.099	58.499	Si
9	2025	1.655.072	82.754	16.551	66.203	43.023	23.180	59.574	Si
10	2026	1.678.252	83.913	16.783	67.130	43.884	23.246	60.666	Si
11	2027	1.701.498	85.075	17.015	68.060	44.761	23.298	61.776	Si
12	2028	1.724.796	103.488	20.698	82.790	45.657	37.134	66.354	Si
13	2029	1.761.930	105.716	21.143	84.573	46.570	38.003	67.713	Si
14	2030	1.799.933	107.996	21.599	86.397	47.501	38.896	69.100	Si
15	2031	1.838.828	110.330	22.066	88.264	48.451	39.812	70.517	Si
16	2032	1.878.641	112.718	22.544	90.175	49.420	40.754	71.964	Si
17	2033	1.919.395	115.164	23.033	92.131	50.409	41.722	73.441	Si
18	2034	1.961.117	117.667	23.533	94.134	51.417	42.717	74.950	Si
19	2035	2.003.834	120.230	24.046	96.184	52.445	43.739	76.491	Si
20	2036	2.047.573	122.854	24.571	98.283	53.494	44.789	78.065	Si
21	2037	2.092.362	125.542	25.108	100.433	54.564	45.869	79.672	Si
22	2038	2.138.232	128.294	25.659	102.635	55.655	46.980	81.314	Si
23	2039	2.185.211	131.113	26.223	104.890	56.768	48.122	82.991	Si
24	2040	2.233.333	134.000	26.800	107.200	57.904	49.296	84.704	Si
25	2041	2.282.630	136.958	27.392	109.566	59.062	50.504	86.453	Si
26	2042	2.333.134	139.988	27.998	111.990	60.243	51.747	88.241	Si
27	2043	2.384.881	143.093	28.619	114.474	61.448	53.026	90.066	Si
28	2044	2.437.908	146.274	29.255	117.020	62.677	54.343	91.932	Si
29	2045	2.492.250	149.535	29.907	119.628	63.930	55.698	93.837	Si
30	2046	2.547.948	152.877	30.575	122.302	65.209	57.092	95.784	Si
31	2047	2.605.040	156.302	31.260	125.042	66.513	58.529	97.774	Si
32	2048	2.663.569	159.814	31.963	127.851	67.843	60.008	99.806	Si
33	2049	2.723.577	163.415	32.683	130.732	69.200	61.531	101.883	Si
34	2050	2.785.108	167.107	33.421	133.685	70.584	63.101	104.006	Si
35	2051	2.848.209	170.893	34.179	136.714	71.996	64.718	106.175	Si
36	2052	2.912.927	174.776	34.955	139.821	73.436	66.385	108.391	Si
37	2053	2.979.312	178.759	35.752	143.007	74.905	68.102	110.656	Si
38	2054	3.047.414	182.845	36.569	146.276	76.403	69.873	112.972	Si
39	2055	3.117.287	187.037	37.407	149.630	77.931	71.699	115.338	Si
40	2056	3.188.986	191.339	38.268	153.071	79.489	73.582	117.757	Si
41	2057	3.262.568	195.754	39.151	156.603	81.079	75.524	120.230	Si
42	2058	3.338.092	200.286	40.057	160.228	82.701	77.528	122.758	Si
43	2059	3.415.620	204.937	40.987	163.950	84.355	79.595	125.342	Si
44	2060	3.495.215	209.713	41.943	167.770	86.042	81.728	127.984	Si
45	2061	3.576.943	214.617	42.923	171.693	87.763	83.931	130.686	Si
46	2062	3.660.874	219.652	43.930	175.722	89.518	86.204	133.448	Si

Ahora bien volviendo a la realidad y sabiendo que ni tengo ni me van a dejar de momento 1.300.000€ ¿cual es mi objetivo?, pues bien como los objetivos tienen que ser específicos, medibles, alcanzables, realistas y acotados en el tiempo yo quiero conseguir 1.000.000€ a los 65 años para ello tengo que tener un capital inicial de 40.000€ y hacer una aportación anual de 12000€ más un 2% de incremento anual a mi plan de pensiones de Crowdlending, es decir 1000€/mensuales. La verdad es que no confió mucho en las pensiones del estado y prefiero hacerme mi propio plan de jubilación siguiendo la filosofía de vida del señor Carlos Kasuga.

Para terminar comentaros que de momento el plan se va cumpliendo como pueden ver en nuestra Cartera la idea es tener 40.000€ en la cartera para el 2018 y actualmente vamos por 16.000€ por lo que vamos bien, iremos contrastando nuestra cartera con nuestras previsiones a ver si la vamos cumpliendo.

#	Año	Capital Inicial	Ganacia Bruta 6%	Impuestos 20%	Ganancia Neta Anual	Gastos	Neto	Aportación	Total gastos	Año cubierto
0	2018	40.000	2.400	480	1.920	0	1.920	12.000	480	Si
1	2019	53.920	3.235	647	2.588	0	2.588	12.240	647	Si
2	2020	68.748	4.125	825	3.300	0	3.300	12.485	825	Si
3	2021	84.533	5.072	1.014	4.058	0	4.058	12.734	1.014	Si
4	2022	101.325	6.079	1.216	4.864	0	4.864	12.989	1.216	Si
5	2023	119.178	7.151	1.430	5.721	0	5.721	13.249	1.430	Si
6	2024	138.147	8.289	1.658	6.631	0	6.631	13.514	1.658	Si
7	2025	158.292	9.498	1.900	7.598	0	7.598	13.784	1.900	Si
8	2026	179.675	10.780	2.156	8.624	0	8.624	14.060	2.156	Si
9	2027	202.359	12.142	2.428	9.713	0	9.713	14.341	2.428	Si
10	2028	226.413	13.585	2.717	10.868	0	10.868	14.628	2.717	Si
11	2029	251.909	15.115	3.023	12.092	0	12.092	14.920	3.023	Si
12	2030	278.921	16.735	3.347	13.388	0	13.388	15.219	3.347	Si
13	2031	307.528	18.452	3.690	14.761	0	14.761	15.523	3.690	Si
14	2032	337.813	20.269	4.054	16.215	0	16.215	15.834	4.054	Si
15	2033	369.861	22.192	4.438	17.753	0	17.753	16.150	4.438	Si
16	2034	403.765	24.226	4.845	19.381	0	19.381	16.473	4.845	Si
17	2035	439.619	26.377	5.275	21.102	0	21.102	16.803	5.275	Si
18	2036	477.524	28.651	5.730	22.921	0	22.921	17.139	5.730	Si
19	2037	517.584	31.055	6.211	24.844	0	24.844	17.482	6.211	Si
20	2038	559.910	33.595	6.719	26.876	0	26.876	17.831	6.719	Si
21	2039	604.617	36.277	7.255	29.022	0	29.022	18.188	7.255	Si
22	2040	651.827	39.110	7.822	31.288	0	31.288	18.552	7.822	Si
23	2041	701.666	42.100	8.420	33.680	0	33.680	18.923	8.420	Si
24	2042	754.269	45.256	9.051	36.205	0	36.205	19.301	9.051	Si
25	2043	809.775	48.586	9.717	38.869	0	38.869	19.687	9.717	Si
26	2044	868.331	52.100	10.420	41.680	0	41.680	20.081	10.420	Si
27	2045	930.092	55.806	11.161	44.644	0	44.644	20.483	11.161	Si
28	2046	995.219	59.713	11.943	47.771	0	47.771	20.892	11.943	Si

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